在财富传承规划中，保险是常用工具。被保险人去世后，保险公司赔付的保险金，能不能作为遗产由继承人继承，取决于保险合同中是否指定了受益人。

如果保险合同中指定了受益人，保险金不属于遗产，直接归受益人所有。受益人是指由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。被保险人死亡后，保险公司应当将保险金支付给指定的受益人，而不是作为遗产在继承人之间分配。这意味着，指定受益人的保险金不需要用来清偿被保险人生前的债务，也不需要经过继承程序。

如果保险合同中没有指定受益人，或者受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。在这种情况下，保险金需要按照继承的规则在法定继承人之间分配，并且应当先清偿被保险人生前依法应当缴纳的税款和债务。这一点与指定受益人的情况有本质区别。

还有一种情况需要注意：受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，保险金也作为遗产处理。比如受益人故意造成被保险人死亡、伤残，或者故意杀害被保险人未遂的，依法丧失受益权。此时保险金不能再支付给该受益人，而应当作为遗产由其他继承人继承。

从财富传承的角度来看，通过指定受益人，可以实现财富的定向传承，避免保险金作为遗产后被分割或用于清偿债务。投保人在购买保险时，应当明确指定受益人，并根据家庭情况的变化及时变更受益人，以确保保险金能够按照自己的意愿传递给指定的人。

【黄林奎律师 ｜南京继承律师 南京遗产继承律师】

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